Депозиране и теглене на средства. Глава #7

Най-популярният и интуитивен вариант за депозиране на средства в Европейските P2P платформи е стандартен SEPA превод в евро.

Тази стандартна операция обаче може да бъде много скъпо удоволствие, заради таксите на повечето банки в България.

Поради тази причина, за депозиране и теглене на средства аз използвам Revolut – финтек алтернатива на традиционното банкиране. Тя предлага различни абонаментни планове. Има безплатен план, за който най-важното е:

• нулеви месечни / годишни такси;
• безплатна сметка в евро, в Обединеното Кралство, с IBAN, към която може да ви изпращат SEPA преводи, също както в стандартна банкова сметка (и в още много валути, включително и в лева);
• безплатни (неограничени до колко се ориентирам) SEPA банкови трансфери
• безплатно превалутиране до 11,500лв на месец;
• и много други ползи, на които няма да акцентирам, за да не размивам статията и за да остане акцента върху нещата свързани с моите P2P нужди.

Към момента на писане на тази статия, лимитите на този безплатен план са ми напълно достатъчни. Посредством Revolut, депозирам средствата ми в различните P2P платформите с общо 0лв за такси.

Регистрация и бонус.

Но не бързайте! Прочетете внимателно следващите съвети, защото те ще ви спестят част от главоболията, през които аз преминах. Възможно е да ви звучи сложно, но не е така. Плюс, повечето неща ги настройвате веднъж и от там нататък – само си действате 🙂

🔗Верифициране на източника на вашите средства

След като се регистрирате в Revolut, има процес на верификация, който включва качване на различни ваши лични документи. Обикновено, процесът е бърз и самото откриване на акаунт отнема не повече от няколко часа (+ изчакване процесът на валидация да приключи).

Това обаче не е достатъчно.

Има един допълнителен тип верификация, който е свързан с източника на вашите средства. Това е част от механизъм против пране на пари, който по принцип мисля че всяка финансова институция има. В контекста на Revolut, за да се застраховат, че средствата ви са „чисти“, е възможно да замразят акаунта ви и да изискат допълнителни документи. Да речем ако в акаунта ви още в началото влязат или излязат по-големи трансакции.

За какви суми говорим? Зависи от много неща. Няма точен отговор. По мои наблюдения, при нови регистрации, това може да се случи дори и при сравнително малки суми (да кажем зареждане с 150EUR). Подобно е и в българските банки, само че прагът там е по-голям. Според законът за мерките срещу изпирането на пари в България например, когато депозирате над 10,000лв в банкова институция, сте длъжни да попълните декларация за произход на средствата. Нищо страшно.

Та, съветът ми е да си поискате сами в Revolut верифициране на източника на вашите средства още в началото! Защо? Защото е много по-спокойно да оправите тази документална подробност в началото, докато не сте депозирали средства и докато акаунта ви не е замразен. От колкото това да се случи спонтанно, при някоя по-голяма трансакция и то – да ви замразят акаунта и депозираната сума за няколко дни, докато мине процедурата. Неприятно и стресиращо.

Та, за да поискате сами верифициране на източника на вашите средства е достатъчно да се свържете с поддръжката (от мобилното приложение) и в свободен текст да ги помолите. Ето съобщението, което аз им изпратих:

Hi. May I please ask you to trigger the source of funds check to my account now, if that’s necessary? I don’t want to have my account locked up when I top it up in future with larger amounts.

Веднага ще получите автоматизирано съобщение от чат бота на Revolut. Ако ви зададе банални въпроси, просто го игнорирайте. Изчакайте в разговора да се включи истински човек. В зависимост от натоварването, това може да отнеме повече от ден.

Когато в разговора най-сетне се включи истински човек, той ще ви помоли да му изпратите документи, които да удостоверят източникът на средствата ви. Такива документи може да бъдат трудовият ви договор, снимки от онлайн банкирането ви, където се виждат постъпленията ви от работна заплата за последните месеци или алтернативно – вашата последна данъчна декларация. Документите не е нужно да са на английски език. Моите си бяха на български и нямаше проблем.

При мен целия този процес, заедно с комуникацията, отне общо 3 дни.

🔗Зареждане на средства в Revolut без такса

Revolut не начислява такса за добавяне на пари в сметката. Бъдете внимателни обаче за такси, начислени от българските (или вашите, които и да са) банки! Към момента на писане на тази статия, най-изгодният (и бърз) начин е да заредите средства в Revolut е с дебитна или кредитна карта.

За да говорим с повече конкретика, ще споделя какъв е процеса в моя случай, който предполагам, ако сте българи ще се припокрива и с вашата ситуация:

• Имам сметка в българска банка в лева;
• В Revolut съм си настроил 2 сметки: в лева и в евро.

От сметката ми в българската банка (в лева), зареждам средства в сметката ми в Revolut чрез стандартната „top up“ опцията от мобилното приложение на Revolut (с дебитна карта). От гледна точка на българските банки, този процес се приема като „плащане при търговец в чужбина чрез ПОС“. Проверете дали вашата банка има такса за този тип плащания! Моята няма 🙂

Другото специфично е валутата, в която правите „top up“. Реално имате две интуитивни опции – лева и евро. Revolut ви препоръчва да заредите във валутата, в която е сметката към дебитната ви карта (в моя случай, лева). Но това не винаги е оптималната опция, от гледна точка на превалутирането. Нека разгледаме защо.

🔗Опция 1: правя „top up“ директно в евро

В този случай средствата от лева ще бъдат превалутирани в евро от моята българска банка. За да се ориентирам за курса, гледам актуалния курс продава евро от сайта на моята банка. В моя случай това е (обикновено) фиксиран курс от 1.963лв за 1 евро. Това не е лош курс и може да бъде по-изгоден от моментния курс в Revolut. Следователно, избирам тази опция, когато курсът е по-изгоден от моментния курс в Revolut.

По този начин депозирам средства, без никаква такса.

Мисля че този вариант би трябвало да е напълно достатъчен за повечето от вас. Особено на тези, на които не им се задълбава в повече детайли. Но ще споделя и втора опция, който е една идея по-сложна.

🔗Опция 2: правя „top up“ в лева

В този случай средствата ми в лева няма да бъдат превалутирани. Ако имате настроена сметка в лева в Revolut, ще постъпят директно по нея. Вече постъпили в мобилното приложение на Revolut може да ги превалутирате в евро.

Тук идва тънкия момент. Курсът на Revolut лева – евро се променя постоянно. Той е реалния, по който се случват сделките на междубанковия пазар. Не се влияе от фиксинга на БНБ, от това че сме във валутен борд, както и от нашите банки. Това има редица предимства, но има и недостатъци. Ключовата от тях е, в събота и неделя, когато междубанковия пазар е затворен, е по-неизгоден от този през работните дни.

Допълнително към това, освен през уикенда, през различни периоди денонощието в работните дни курсът лев – евро е възможно да е малко по-неизгоден от вашата банка или малко по-изгоден. Пипкаво е! Висшият пилотаж, за да си гарантирате максимално изгоден курс е да настроите автоматичен обмен при достигане на определен (желан) курс.

Опцията се казва „auto-exchange“ (автоматичен обмен). Няма да навлизам в повече детайли, за да не размивам тази глава. Но ако има интерес – пишете коментар към тази статия с хаштаг #auto-exchange. Ако поне 10 човека изявят интерес – ще споделя в отделна статия как да го настроите, стъпка по стъпка 🙂

🔗Изпращане на средства към P2P платформите

Веднъж когато средствата ни са в евро и са в Revolut, вече е лесно. Стандартен безплатен SEPA превод към някоя P2P платформа и парите са там до няколко дни. На база на моя опит – ако направите трансфера сутрин, в делничен ден, до след обяд или най-късно до следващия ден – парите ще са пристигнали в P2P платформата.

По-големи забавяния може да очаквате непосредствено преди уикендите или по време на празници. Логично.

🔗Теглене на средства от P2P платформите

Също използвам Revolut. По този начин си гарантирам, че няма да имам такса за входящия превод. Да, при Revolut, няма такса за входящите преводи.

От там нататък, тъй като имам издадена Revolut дебитна карта, мога да плащам с нея онлайн или офлайн, да тегля средствата от банкомат (до 450лв на месец без такса от Revolut), да ги превалутирам или да ги прехвърля към друга банка. С други думи – от там нататък е достатъчно гъвкаво да правя каквото си реша със средствата 🙂

---

Към момента Revolut е най-изгодния за мен начин да управлявам, депозирам и тегля своите средства. За сега не се е случвало да надвиша лимитите на безплатния план, така че реално разходите ми са 0.

🔗Регистрация и Бонус

Ако решите да изпробвате Revolut ще съм признателен да се регистрирате през моя партньорски линк. Вярвам, че това е справедливо и за двете страни, на база на десетките часове, които съм инвестирал в създаването на този дигитален наръчник. По този начин имам възможност да получа бонус от платформата, който да компенсира усилията ми.

👉👉👉 Моят партньорски линк, с който ще получите бонус безплатна физическа дебитна карта (на стойност 6 евро). За да се приложи бонуса, веднага след отваряне на линка въведете телефонния си номер в полето и изчакайте да получите SMS с линк за изтегляне на мобилното приложение на Revolut.

🔗Други варианти

По някаква причина не искате да използвате Revolut? Няма проблем. Потърсете алтернативи из финтек сектора. Мога да ви насоча да проучите за Paysera и TransferWise. Чувал съм добри отзиви за тях, но не мога да споделя детайли, тъй като не съм ги използвал лично.

---

В следващата глава ще споделя за спецификите при данъчното облагане на печалбите от P2P инвестиране. За да си спестите евентуални проблеми с НАП, ви съветвам да не пропускайте този задължителен легален аспект на инвестирането.