Следене на печалбите от P2P инвестиции. Глава #10

Не успях да намеря добър софтуер за следене на портфолиото ми от P2P инвестиции. За това създадох такъв.

В тази глава от наръчника ще ви споделя как точно следя всичките си P2P платформи и как изчислявам възвръщаемостта си всеки месец, с помощта на безплатен софтуер, който с мой приятел програмирахме сами.

Но нека първо анализираме ситуацията, в която вярвам всеки инвеститор попада рано или късно.

🔗Диверсификацията – единственият „безплатен обяд“ в инвестирането

В контекста на P2P инвестициите, разумното ниво на диверсифицираност е критично важен елемент от нашите стратегии за управление на риска. То зависи от това, не само да разпределим активите си между различни типове кредити, кредитни оригинатори и държави. Но и между различни P2P платформи. Така при евентуален проблем с някоя конкретна платформа – ще бъде засегнато само част от портфолиото ни.

Това обаче създава осезаемо неудобство за бърза равносметка. Колко общо инвестирах? Каква е доходността на цялото ми портфолио, пръснато в 5 платформи?

Всяка P2P платформа си има собствено табло със статистика. Понякога изчислена по нетипичен начин. Понякога прогнозна.

Можем ли да се доверим на калкулациите за годишна доходност на всяка една? Не напълно!

🔗Защо да правим собствени изчисления?

Изчисленията на P2P платформите за доходност може да са подвеждащи. Шансовете са обещаната доходност да е различна от реалната. Една от основните причини за това е, че в повечето случаи в изчисленията си P2P платформите не вземат предвид евентуалния „cash drag“ на инвестираните от нас средства. Това според мен е повече от подвеждащо. Инвестирате 1,000 € и въпреки 10% доходност, които P2P платформата твърди, че реализира на вашите средства, след година в акаунта си имате 1,080 €. Защо може да се получи така?

Повечето P2P платформи смятат доходността само върху частта от вашата инвестиция, които реално е инвестирана в кредити на платформата. От примера по-горе – това за мен е 8% реална годишна доходност. Не 10%.

Вярвам, че не трябва на сляпо да се доверяваме на процентите възвръщаемост, които виждаме в профилите си в P2P платформите. Понякога те могат да се различават доста от реалността.

🔗Как да сметнем реалната си годишната възвръщаемост?

Да проследиш печалбите си от P2P кредити е предизвикателство. Числата, които имат значение са:

• Депозитите. Те, разбира се, са отправната точка, от която изчисляваме печалбата и годишната доходност.
• Тегленията. Всяко теглене оказва влияние върху размера на инвестираните средства, които генерират лихва.
• Месечната лихва. Въпреки че в повечето P2P платформи е възможно всеки ден да получаваме лихва, за мен е по-точно да записваме лихвите, които получаваме, на месечна база. Или с други думи – проследявам моите на месечна база, за всеки изминал месец от датата на първия ми депозит.

Имайки тези числа, ни остава само да приложим магическата формула. Според мен, най-точният начин да изчислим доходността от инвестициите в P2P е, да използваме формулата за XIRR (разширена вътрешна норма на възвръщаемост).

Това е начин за изчисляване на годишната възвръщаемост една инвестиция, когато редовно добавяме или изтегляме средства от нея в различни нерегулярни времеви интервали.

На база на моето проучване, повечето инвеститори в споделени кредити предпочитат именно този метод. Той не е перфектен, но е може би най-точният начин за изчисляване на възвръщаемостта на инвестициите за всеки един изминал период.

🔗Какъв софтуер използвам, за да си записвам и следя печалбите от P2P кредити?

Формулата XIRR е налична в LibreOffice, MS Excel и Google Spreadsheet. Вариант е, ако имате опит с електронни таблици, да си измайсторите нещо сами. Така започнах в началото и аз. Защо обаче да откривате топлата вода? Като безплатни ресурси, може да намерите из нета темплейти, специално пригодени за следене на P2P портфолио. Две от популярните решения, за които знам и които съм изпробвал през времето, са този Excel темплейт на Compare Crowdlending и този Google Sheet темплейт на The Wealthy Finn.

Ползвайки електронни таблици, разполагате с пълния контрол да ги персонализирате както на вас ви е удобно. Като инструмент обаче, минусите за мен са повече от плюсовете. Не знам дали ви се е налагало някога да отстранявате проблеми в сложни формули и разминаващи се записи. Още един хвърчащ excel файл из някоя директория. Редактирали ли сте Google Spreadsheet от мобилен телефон?

Най-общо казано, електронните таблци със сигурност са най-мощният инструмент. Но не и най-удобният. За това се насочих към търсене на софтуерен продукт, като в полезрението ми попадна Portfolio Performance. Ползвах го повече от година. Визуално изглежда архаично и няма мобилна версия. Въпреки това е много е функционален. Намерих ресурси как мога да пригодя логиката му, за да следя на месечна база приходите ми от P2P платформите, в които инвестирам.

В репортинг частта си обаче, така и не успях да настроя адекватно годишната възвръщаемост за всяка отделна платформа. Който е ползвал този софтуер ще знае за тази „болка“. При всяко ново въвеждане на лихви – трябва да се актуализират и отправните точки като дати в репортинг частта. Като дръпнете чертата за цялата година – пак може да не ви излезе сметката, тъй като тези отправни точки (да кажем първия депозит) потенциално е различен за всяка P2P платформа, в която започвате да инвестирате.

Другото, което за мен беше минус е, че не просто няма мобилна версия, а и пази информацията само локално, във файл на лаптопа ми. Така ако искам да си видя портфолиото през телефона – не мога. Дори да кача този файл някъде и да опитам да го отворя през телефон – формата му е .xml. Успех да отворите или разчетете такъв файл през телефон.

Или с други думи, фокуса на Portfolio Performance е към съвсем друг тип инвеститори. Но на мен са ми нужни малко функционалности, с фокус към P2P активи, автоматично калкулиране на годишната възвръщаемост за всяка платформа и адекватна мобилна версия.

Така се роди идеята, че ние можем да го програмираме и направим по-адекватно.

🔗P2P Handbook уеб приложение

Към наръчника, вече е налично и уеб приложение: app.p2phandbook.com

Регистрациите са отворени и безплатни. Целта ни е да достигнем до хора, които инвестират в P2P платформи, следят си печалбите от своите инвестиции в Google Spreadsheet, Excel или друг софтуерен продукт (като Portfolio Performance).

P2P Handbook е прогресивна уеб апликация (PWA). Концепция, която комбинира най-доброто от уеб и мобилните приложения. В резултат на това можеш да инсталираш P2P Handbook на твоя телефон (като мобилно приложение) или компютър (като настолно приложение) или като уеб сайт.

Надявам се това да е още един полезен модул към наръчника за инвестиране. Ще се радвам да е толкова полезен и на вас, колкото е полезен и на мен 💚